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F.I.R.E

最近大家見面應該第一句話就是:「你三倍券領了嗎?」


討論度極高的三倍券,大家努力研究各樣專案,看怎麼樣可以把這三倍券的優惠極大化,其實就是多了兩千塊可以花用,如果大家這麼用心專研這個優惠券,跟大家介紹一個在美國很火的運動,真的就是叫FIRE...

FIRE movement 的全名是 Financial Independence, Retire Early,就是財務獨立和提前退休。這個概念透過網路社群分享,特別受到千禧一代的歡迎跟認同,核心的原則是透過簡約的生活,積極提高儲蓄率,透過積極投資累積資產,期待投資收益也就是被動式的收入可以滿足生活開支,比標準的退休年齡提前幾十年退休。

FIRE 的支持者會以每年生活費的 25 倍,為他們財務獨立時應該要存到的目標金額。

舉例來說,每年花費 50 萬元的人,可以在他們存下 1250 萬元後宣布提早退休,之後嚴格執行每年只提撥存款的 3-4% 作為生活支出。為這個目標所做的努力,終極目的並不是為了擺脫工作,而是讓自己有能力選擇並規劃真正想要的生活

美國的年輕人大多是享樂主義,能夠存下薪水的 10-15% 已經很難得了,但是這個 FIRE model 鼓勵年輕人要盡可能提高儲蓄率,積極參與投資,可以提早存到足夠的錢達到財務獨立,以下是計算公式,

儲蓄率為10%時,需要工作9年,能存下1年的生活費用。(1-0.1/0.1 = 9
儲蓄率為25%時,需要工作3年,能存下1年的生活費用。(1-0.25/0.25 = 3
儲蓄率為50%時,需要工作1年,能存下1年的生活費用。(1-0.5/0.5 = 1
儲蓄率為75%時,需要工作0.33年,就能存下1年的生活費用。(1-0.75/0.75 = 0.33

從這個計算公式可以發現,隨著儲蓄率的提高,退休時間將可以大大提早。因此,追求FIRE的人試圖節省其收入的 50% 或更多。以 75% 的儲蓄率計算,只要工作不到 10 年的時間就可以累積平均年生活費的 25 倍。

FIRE 除了鼓勵提高儲蓄率,也提到要積極參與投資,可以更快達到財富自由的目標。很多FIRE 的支持者也同時支持很流行的斜槓人生,透過開創副業或兼職,不放過任何能賺錢的機會,增加多元收入。

當然很多專家抨擊這個模型,因為這模型只適用於相對高收入的對象,每個月薪資 22K 的年輕人,想要存下 75% 的薪資是不太可能的。另外積極投資也需要配合一個上漲的投資環境,對於投資市場過分樂觀是另外一種風險。還有,退休後要嚴格執行每年只提撥存款的 3-4%,你如何能確定這些錢未來真的夠用?醫療、長照的支出可能會超過你的想像?父母的孝養金、孩子的教育費難估算的準?


FIRE 絕對不只是鼓勵大家存錢到一個水準就可以不用工作,而是工作不再只是為了賺錢,當達到財務自由的目標時,人們可以真正從事喜歡做的事,繼續工作賺錢,保持忙碌,積極過生活。

FIRE 或許有令人質疑的地方,也不見得適用在不同國家跟族群,另外就是投資時間點不同,最後的結果可能也有很大的差異等等,但是 FIRE 的確帶給現代人不同的思維,原來不是每個人都需要工作到 65 歲,透過規劃 it’s your money or your life。這個運動所提倡的簡約生活,積極投資,提早規劃,都是大家可以好好思考並執行的。


圖片來源/Photo by Marten Bjork on Unsplash

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