5分鐘讓你一次搞懂勞保和勞退

2019-8-21

勞保(勞工保險金)以及勞退(勞退新制)這是常被混淆的兩個名詞,這幾年我們很常看到報章雜誌提到勞保要破產,讓人擔心是不是什麼都領不到了?這次的文章和 Young Man 們分享3個「勞保」和「勞退」的觀念。

 

 

(一)勞保、勞退都是政府強制要做的

 

1. 勞保:
你可以想像成是和政府買保險,在薪資單上你會看到被扣掉的勞保保費,在到達退休年齡後,就可以一次領回或選擇年金。如果你不是勞工身分,另外有軍公教或國民年金保險。

 

勞保保費計算公式 = 投保薪資級距x費率10.5%x負擔比例(雇主70%、個人20%、政府10%)

以月薪4萬元的上班族為例:40,100元(級距金額)x10.5%(費率) x 20%(個人負擔比例) = 842元。這842元就是你每個月被扣掉的勞保費。

關於級距,可查詢「勞工保險投保薪資分級表」,上述4萬元月薪是落在「38,201元 — 40,100元」這個級距內,因此採40,100元作為計算基礎。費率部分目前是10.5%,未來逐年調漲預計2027年會漲到12%。

 

2. 勞退:
是強制「雇主」「額外」提撥你薪資的6%,到你個人的勞退帳戶;個人並不會強制提撥,可自由選擇自行提撥0-6%到帳戶。勞退新制最大的好處就是,就算換工作或是公司倒了,帳戶還是會繼續累積跟著你走。到達一定年齡時,可以一次領回或每月領回。

 

同樣以月薪4萬元為例:

勞退費率計算=40,100元(級距金額)x(雇主6%+自提0%)=2,406元

 

勞退的級距同樣可以查詢「勞工退休金月提繳工資分級表」

 

 

(二)勞保、勞退何時可以領退休金?可以領多少錢?

 

1. 勞保65歲才能開始領:

從出生年次來看,51年次以後都要65歲才能開始領(51年次之前的人可以提早領,但也是要到60-65歲之間),以下有2種情況:

 

工作未滿15年:
必須一次領,稱為「老年一次金」。
老年一次金領出金額=平均月投保薪資級距x年資
假設60個月平均投保的級距是 40,100元,工作13年,老年一次金領出就是 521,300元。(40,100元x工作13年)

工作滿15年:
每月領勞保年金,計算公式以下兩者擇優
公式1   平均月投保薪資級距 x 年資 x 0.775% + 3000元
公式2   平均月投保薪資級距 x 年資 x 1.55%


假設60個月平均投保的級距是40,100元,工作35年為例
公式1. 40,100 x 35 x 0.775% + 3000 = 13,877元/月
公式2. 40,100 x 35 x 1.55% = 21,754元/月
比較下來公式2比較好,因此勞保是月領 21,754元。

 

2. 勞退60歲可以開始領,一樣有2種情況:

 

工作未滿15年:
必須要等到60歲才能一次領出。

工作滿15年:
滿60歲時可一次領出或每月領出。
假設工作35年,月薪都是4萬元,勞退基金報酬率3%,平均餘命24年。可以從勞工退休金網站去試算,預估累積總收益約176.9萬元,預估每月可領8,606元。

因此65歲退休時,一般勞工大多可以領到大約3萬元左右。(以月薪4萬元為例,勞保月領21,754元,勞退月領8,606元,合計30,360元/月)

 

 

(三)勞保、勞退何時可以領退休金?可以領多少錢?

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. 勞保,可能會破產:
原因是勞保把所有人的錢放在一起管理,這筆資金會由所有投保的人共用,當勞工到達退休年齡,就可以從這筆錢中領取老年給付。但台灣社會老年化、少子化嚴重,繳保費的勞動人口越來越少,退休的人口越來越多,勞保若是一直入不敷出,就會面臨破產危機。任何執政者未來一定會做的事情簡單說就是:增加保費、延長退休請領時間、減少年金給付金額!

 

2. 勞退,不會破產:
因為它是你的個人專戶,也就是說繳了多少都是自己的,不需要與別人共享,因此不用擔心有破產的問題。

 

 

恭喜你把這一篇看完了,其實沒這麼複雜吧。看到很多成熟國家的退休基金都瀕臨破產,或是不斷延後退休年齡,會發現要把退休規劃做好,靠政府不如靠自己,越早開始才會越輕鬆!

 

 

圖片來源/pexel 

 

 

 

 

 

 

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