5分鐘讓你一次搞懂勞保和勞退

勞保（勞工保險金）以及勞退（勞退新制）這是常被混淆的兩個名詞，這幾年我們很常看到報章雜誌提到勞保要破產，讓人擔心是不是什麼都領不到了？這次的文章和 Young Man 們分享3個「勞保」和「勞退」的觀念。

（一）勞保、勞退都是政府強制要做的

1. 勞保： 你可以想像成是和政府買保險，在薪資單上你會看到被扣掉的勞保保費，在到達退休年齡後，就可以一次領回或選擇年金。如果你不是勞工身分，另外有軍公教或國民年金保險。

勞保保費計算公式 = 投保薪資級距ｘ費率10.5%ｘ負擔比例（雇主70%、個人20%、政府10%） 以月薪4萬元的上班族為例：40,100元（級距金額）ｘ10.5%（費率） x 20%（個人負擔比例） = 842元。這842元就是你每個月被扣掉的勞保費。 關於級距，可查詢「勞工保險投保薪資分級表」，上述4萬元月薪是落在「38,201元 — 40,100元」這個級距內，因此採40,100元作為計算基礎。費率部分目前是10.5%，未來逐年調漲預計2027年會漲到12%。

2. 勞退： 是強制「雇主」「額外」提撥你薪資的6%，到你個人的勞退帳戶；個人並不會強制提撥，可自由選擇自行提撥0-6%到帳戶。勞退新制最大的好處就是，就算換工作或是公司倒了，帳戶還是會繼續累積跟著你走。到達一定年齡時，可以一次領回或每月領回。

同樣以月薪4萬元為例：

勞退費率計算＝40,100元（級距金額）ｘ（雇主6%＋自提0%）＝2,406元

勞退的級距同樣可以查詢「勞工退休金月提繳工資分級表」

（二）勞保、勞退何時可以領退休金？可以領多少錢？

1. 勞保65歲才能開始領：

從出生年次來看，51年次以後都要65歲才能開始領（51年次之前的人可以提早領，但也是要到60－65歲之間），以下有2種情況：

工作未滿15年： 必須一次領，稱為「老年一次金」。 老年一次金領出金額＝平均月投保薪資級距ｘ年資 假設60個月平均投保的級距是 40,100元，工作13年，老年一次金領出就是 521,300元。（40,100元ｘ工作13年） 工作滿15年： 每月領勞保年金，計算公式以下兩者擇優 公式1 平均月投保薪資級距 x 年資 x 0.775% + 3000元 公式2 平均月投保薪資級距 x 年資 x 1.55% 假設60個月平均投保的級距是40,100元，工作35年為例 公式1. 40,100 x 35 x 0.775% + 3000 = 13,877元/月 公式2. 40,100 x 35 x 1.55% = 21,754元/月 比較下來公式2比較好，因此勞保是月領 21,754元。

2. 勞退60歲可以開始領，一樣有2種情況：

工作未滿15年： 必須要等到60歲才能一次領出。 工作滿15年： 滿60歲時可一次領出或每月領出。 假設工作35年，月薪都是4萬元，勞退基金報酬率3%，平均餘命24年。可以從勞工退休金網站去試算，預估累積總收益約176.9萬元，預估每月可領8,606元。 因此65歲退休時，一般勞工大多可以領到大約3萬元左右。（以月薪4萬元為例，勞保月領21,754元，勞退月領8,606元，合計30,360元/月）

（三）勞保、勞退何時可以領退休金？可以領多少錢？

1. 勞保，可能會破產： 原因是勞保把所有人的錢放在一起管理，這筆資金會由所有投保的人共用，當勞工到達退休年齡，就可以從這筆錢中領取老年給付。但台灣社會老年化、少子化嚴重，繳保費的勞動人口越來越少，退休的人口越來越多，勞保若是一直入不敷出，就會面臨破產危機。任何執政者未來一定會做的事情簡單說就是：增加保費、延長退休請領時間、減少年金給付金額！

2. 勞退，不會破產： 因為它是你的個人專戶，也就是說繳了多少都是自己的，不需要與別人共享，因此不用擔心有破產的問題。

恭喜你把這一篇看完了，其實沒這麼複雜吧。看到很多成熟國家的退休基金都瀕臨破產，或是不斷延後退休年齡，會發現要把退休規劃做好，靠政府不如靠自己，越早開始才會越輕鬆！

圖片來源/pexel