F.I.R.E
最近大家見面應該第一句話就是：「你三倍券領了嗎？」
討論度極高的三倍券，大家努力研究各樣專案，看怎麼樣可以把這三倍券的優惠極大化，其實就是多了兩千塊可以花用，如果大家這麼用心專研這個優惠券，跟大家介紹一個在美國很火的運動，真的就是叫FIRE...
FIRE movement 的全名是 Financial Independence, Retire Early，就是財務獨立和提前退休。這個概念透過網路社群分享，特別受到千禧一代的歡迎跟認同，核心的原則是透過簡約的生活，積極提高儲蓄率，透過積極投資累積資產，期待投資收益也就是被動式的收入可以滿足生活開支，比標準的退休年齡提前幾十年退休。
FIRE 的支持者會以每年生活費的 25 倍，為他們財務獨立時應該要存到的目標金額。
舉例來說，每年花費 50 萬元的人，可以在他們存下 1250 萬元後宣布提早退休，之後嚴格執行每年只提撥存款的 3-4% 作為生活支出。為這個目標所做的努力，終極目的並不是為了擺脫工作，而是讓自己有能力選擇並規劃真正想要的生活。
美國的年輕人大多是享樂主義，能夠存下薪水的 10-15% 已經很難得了，但是這個 FIRE model 鼓勵年輕人要盡可能提高儲蓄率，積極參與投資，可以提早存到足夠的錢達到財務獨立，以下是計算公式，
儲蓄率為10％時，需要工作9年，能存下1年的生活費用。（1-0.1）/0.1 = 9
儲蓄率為25％時，需要工作3年，能存下1年的生活費用。（1-0.25）/0.25 = 3
儲蓄率為50％時，需要工作1年，能存下1年的生活費用。（1-0.5）/0.5 = 1
儲蓄率為75％時，需要工作0.33年，就能存下1年的生活費用。（1-0.75）/0.75 = 0.33
從這個計算公式可以發現，隨著儲蓄率的提高，退休時間將可以大大提早。因此，追求FIRE的人試圖節省其收入的 50％ 或更多。以 75％ 的儲蓄率計算，只要工作不到 10 年的時間就可以累積平均年生活費的 25 倍。
FIRE 除了鼓勵提高儲蓄率，也提到要積極參與投資，可以更快達到財富自由的目標。很多FIRE 的支持者也同時支持很流行的斜槓人生，透過開創副業或兼職，不放過任何能賺錢的機會，增加多元收入。
當然很多專家抨擊這個模型，因為這模型只適用於相對高收入的對象，每個月薪資 22K 的年輕人，想要存下 75% 的薪資是不太可能的。另外積極投資也需要配合一個上漲的投資環境，對於投資市場過分樂觀是另外一種風險。還有，退休後要嚴格執行每年只提撥存款的 3-4%，你如何能確定這些錢未來真的夠用？醫療、長照的支出可能會超過你的想像？父母的孝養金、孩子的教育費難估算的準？
FIRE 絕對不只是鼓勵大家存錢到一個水準就可以不用工作，而是工作不再只是為了賺錢，當達到財務自由的目標時，人們可以真正從事喜歡做的事，繼續工作賺錢，保持忙碌，積極過生活。
FIRE 或許有令人質疑的地方，也不見得適用在不同國家跟族群，另外就是投資時間點不同，最後的結果可能也有很大的差異等等，但是 FIRE 的確帶給現代人不同的思維，原來不是每個人都需要工作到 65 歲，透過規劃 it’s your money or your life。這個運動所提倡的簡約生活，積極投資，提早規劃，都是大家可以好好思考並執行的。
圖片來源/Photo by Marten Bjork on Unsplash
